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La baja de la cuenta bancaria a distancia

| El 11, May 2018

A veces se nos dificulta cerrar un producto bancario. A continuación un breve modelo que puede faciltar las cosas. Desde hace unos meses la normativa mejoró y permite, en principio, cerrar productos bancarios a distancia.

Modelo para pedir la baja de un producto bancario a distancia o cierre de una cuenta por home banking

Al respecto, la normativa que podés consultar abajo, expresamente da al usuario el derecho de cerrar el producto bancario a distancia, por mail o SMS. Según se lee:

Las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito
y/o compra que utilicen mecanismos electrónicos de comunicación –de acuerdo con lo
previsto en estas normas– deberán admitir la utilización de los citados mecanismos por
parte de los usuarios de servicios financieros para revocar la aceptación o concluir relaciones
contractuales relacionadas con tarjetas de crédito, compra, prepagas y/o seguros
contratados con carácter no accesorio a un servicio financiero.

Los mecanismos que se pongan a disposición de los clientes a tales fines deberán ser
simples, eficaces e inmediatos, permitir la revocación o rescisión en un solo acto y poder
ser operados sin necesidad de interactuar con un representante del sujeto obligado –tal
como una opción en un lugar destacado del “homebanking” o el envío de un “sms” o correo
electrónico–.

A continuación comparto un modelo para cuando se quiera pedir la baja, que puede requerir adaptación al caso, consultar al abogado/a antes de usarlo. Espero les sirva:

 

 

Anexo con la normativa sobre cierre de cuentas bancarias a distancia – baja de productos bancarios por home banking

A LAS ENTIDADES FINANCIERAS,
A LAS CASAS, AGENCIAS Y OFICINAS DE CAMBIO:
Ref.: Circular
OPASI 2 – 519
RUNOR 1 – 1283
Apertura a distancia de cuentas de depósito.
____________________________________________________________
Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que el Directorio de esta Institución ha adoptado
la siguiente resolución:
“1. Disponer que cuando las entidades financieras admitan la apertura de cuentas en forma no
presencial a través de medios electrónicos y/o de comunicación deberán cumplir los siguientes
requisitos:
a) Asegurarse de que tales medios les permitan dar total cumplimiento a la normativa en materia
de prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo
–especialmente en lo referido a la identificación y conocimiento del cliente–, así como a las
restantes disposiciones que sean de aplicación.
b) Los procedimientos, tecnologías y controles utilizados para la apertura en forma no presencial
de las citadas cuentas deberán asegurar el cumplimiento de las disposiciones en materia
de canales electrónicos y las relacionadas con la conservación, integridad, autenticidad y
confidencialidad de las informaciones y documentos empleados, al efecto de protegerlos
contra su alteración o destrucción, así como del acceso o uso indebidos.
c) En el caso de cuentas a nombre de personas jurídicas:
i. Adoptar procedimientos, tecnologías y controles que permitan verificar la identidad de la
persona humana que solicita la apertura en carácter de representante legal o apoderado,
la autenticidad de los instrumentos que acreditan la personería invocada y los datos
identificatorios de la persona jurídica, los cuales podrán incluir el requerimiento de información
de bases de datos públicas y/o privadas para su comparación con los datos
recibidos de la solicitante.
ii. La persona jurídica deberá presentar en la casa en la cual esté radicada la cuenta, dentro
de los 60 días corridos de realizada la solicitud de apertura, copia certificada del
estatuto o contrato social con constancia de su inscripción por la autoridad de contralor
societario competente en el Registro Público de la correspondiente jurisdicción, excepto
por los casos previstos en el punto 5. de esta comunicación.
2. Establecer que las entidades financieras podrán, de conformidad con lo previsto en el artículo
39 inciso d) de la Ley 21.526, suministrar información relativa a las personas jurídicas mencionadas
en el punto 1. de esta comunicación que permita establecer los atributos de su personalidad
jurídica y perfil, así como la identidad y datos personales de los representantes legales o
-2-
apoderados cuando ello sea requerido por otra entidad financiera autorizada para operar en el
país, al efecto de tramitar la solicitud de apertura de cuenta en las condiciones indicadas en el
punto precedente.
A tales fines, las entidades deberán recabar previamente el consentimiento del respectivo
cliente y cumplimentar los requisitos previstos en la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales
(y modificatorias).
3. Disponer que para la apertura de cuentas corrientes especiales para personas jurídicas (punto
3.4. de las normas sobre “Depósitos de ahorro, cuenta sueldo y especiales”) –bajo la modalidad
presencial o no presencial– por parte de Sociedades por acciones simplificadas (SAS), las
entidades financieras deberán requerirles únicamente la presentación del instrumento constitutivo
debidamente inscripto y la constancia de Clave Única de Identificación Tributaria (CUIT).
En todos los casos la cuenta deberá estar operativa el día hábil bancario siguiente a aquel en
que se hayan cumplimentado los requisitos señalados precedentemente.
4. Disponer que, cuando las normas del BCRA requieran la presentación de la constancia de Clave
Única de Identificación Laboral y/o Tributaria (CUIL/CUIT), ésta deberá ser obtenida por las
entidades financieras y cambiarias de manera electrónica y directa de la página de Internet de
la Administración Federal de Ingresos Públicos.
5. Establecer que se considerará cumplido el requisito previsto por las normas del BCRA en materia
de presentación ante las entidades financieras y/o cambiarias del instrumento constitutivo
de la persona jurídica cliente debidamente inscripto en el Registro Público de la correspondiente
jurisdicción, con el que se obtenga en forma electrónica o digital, cuando el Registro respectivo
tenga implementado el acceso a su información en tal modalidad en forma directa por parte
de las entidades.”
Finalmente, les informamos que posteriormente les haremos llegar las hojas que, en
reemplazo de las oportunamente provistas, corresponda incorporar en los pertinentes textos ordenados.
Saludamos a Uds. atentamente.
BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA
Darío C. Stefanelli Agustín Torcassi
Gerente Principal de Emisión y
Aplicaciones Normativas
Subgerente General
de Normas

A LAS ENTIDADES FINANCIERAS,
A LAS CASAS, AGENCIAS Y OFICINAS DE CAMBIO,
A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO,
A LOS FIDUCIARIOS DE FIDEICOMISOS FINANCIEROS COMPRENDIDOS EN LA LEY DE ENTIDADES
FINANCIERAS,
A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE COMPRA:
Ref.: Circular
RUNOR 1 – 1268
“Protección de los usuarios de servicios financieros”.
“Comunicación por medios
electrónicos para el cuidado del medio ambiente”.
Contratación de productos a distancia.
Seguros. Adecuaciones
.
____________________________________________________________
Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que esta Institución adoptó la siguiente resolución:
“1. Sustituir el punto 2.3.1.3. de las normas sobre “Protección de los usuarios de servicios financieros”
por lo siguiente:
“2.3.1.3. Contratación de productos y servicios a distancia.
Cualquiera sea la modalidad utilizada (telefónica, por correspondencia, por medios
electrónicos, promoción a través de terceros, etc.), se proporcionará o pondrá a disposición
del usuario de servicios financieros un ejemplar del contrato con la firma autorizada
del sujeto obligado, dentro de los diez (10) días hábiles de realizada la contratación
o de la disponibilidad efectiva del producto o servicio, lo que suceda último.
Deberá utilizarse la documentación habitual que el sujeto obligado emplea en los contratos
presenciales.”
2. Sustituir, con vigencia 30.04.17, el punto 3.2. de las normas sobre “Comunicación por medios
electrónicos para el cuidado del medio ambiente” por lo siguiente:
“3.2. Revocación y finalización de relaciones contractuales.
Las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito
y/o compra que utilicen mecanismos electrónicos de comunicación –de acuerdo con lo
previsto en estas normas– deberán admitir la utilización de los citados mecanismos por
parte de los usuarios de servicios financieros para revocar la aceptación o concluir relaciones
contractuales relacionadas con tarjetas de crédito, compra, prepagas y/o seguros
contratados con carácter no accesorio a un servicio financiero.
-2-
Los mecanismos que se pongan a disposición de los clientes a tales fines deberán ser
simples, eficaces e inmediatos, permitir la revocación o rescisión en un solo acto y poder
ser operados sin necesidad de interactuar con un representante del sujeto obligado –tal
como una opción en un lugar destacado del “homebanking” o el envío de un “sms” o correo
electrónico–.
Al momento de la contratación de cada servicio, los sujetos alcanzados referidos en el
primer párrafo deberán informar al cliente los medios de que dispondrá en caso de que
desee revocar la aceptación o finalizar la relación contractual, y remitirle esa información
a través de mensaje de correo electrónico a la dirección suministrada por el cliente.
Asimismo, deberán dar a conocer tales medios en su página de Internet, cuando dispongan
de ese servicio.”
Por otra parte, les hacemos llegar en anexo las hojas que, en reemplazo de las oportunamente
provistas, corresponde incorporar en los textos ordenados de las normas sobre “Protección
de los usuarios de servicios financieros” y “Comunicación por medios electrónicos para el cuidado
del medio ambiente”.
Por último, se recuerda que en la página de esta Institución www.bcra.gob.ar, accediendo
a “Sistemas Financiero y de Pagos – MARCO LEGAL Y NORMATIVO – Ordenamientos y
resúmenes – Textos ordenados de normativa general”, se encontrarán las modificaciones realizadas
con textos resaltados en caracteres especiales (tachado y negrita).
Saludamos a Uds. atentamente.
BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA
Matías A. Gutiérrez Girault
Gerente de Emisión
de Normas
Darío C. Stefanelli
Gerente Principal de Emisión y
Aplicaciones Normativas
ANEXO
Se aclarará en esta misma cláusula que dicha revocación será sin costo
ni responsabilidad alguna para el usuario de servicios financieros en la
medida que no haya hecho uso del respectivo producto o servicio y que,
en el caso de que lo haya utilizado, sólo se le cobrarán las comisiones y
cargos previstos para la prestación, proporcionados al tiempo de utilización
del servicio o producto.
La facultad de revocación debe ser informada al usuario en todo documento
que le sea presentado con motivo de la oferta y/o contratación
del producto o servicio.
Lo previsto en este punto no aplica a las operaciones de captación de
fondos que realizan las entidades financieras en el marco de las normas
sobre “Depósitos e inversiones a plazo”.
vi) El derecho del usuario de efectuar, en cualquier momento del plazo del
crédito, la precancelación total o precancelaciones parciales con ajuste
a lo previsto en el punto 2.3.2.1.
vii) El derecho del usuario de realizar operaciones por ventanilla, sin restricciones
de tipo de operación -sujeto a las que por razones operativas
pudieran existir- ni de monto mínimo, conforme a lo previsto en el punto
2.3.2.2.
viii) La leyenda: “Usted puede consultar el “Régimen de Transparencia” elaborado
por el Banco Central sobre la base de la información proporcionada
por los sujetos obligados a fin de comparar los costos, características
y requisitos de los productos y servicios financieros, ingresando a
http://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp.”
ix) El derecho de solicitar la apertura de la “Caja de ahorros” en pesos con
las prestaciones previstas en el punto 1.8. de las normas sobre “Depósitos
de ahorro, cuenta sueldo y especiales”, las cuales serán gratuitas.
x) Los restantes requisitos normativamente reglamentados según el producto
o servicio de que se trate.
2.3.1.2. Contratos multiproducto.
En materia de libertad de elección de productos o servicios financieros brindados
por los sujetos obligados, se admitirán contratos multiproducto en la medida
en que las secciones correspondientes a cada producto puedan escindirse
en contratos individuales autónomos, de manera tal que cada usuario pueda
adherir solamente a el/los productos que efectivamente le interesen.
2.3.1.3. Contratación de productos y servicios a distancia.
Cualquiera sea la modalidad utilizada (telefónica, por correspondencia, por
medios electrónicos, promoción a través de terceros, etc.), se proporcionará o
pondrá a disposición del usuario de servicios financieros un ejemplar del contrato
con la firma autorizada del sujeto obligado, dentro de los diez (10) días
hábiles de realizada la contratación o de la disponibilidad efectiva del producto
o servicio, lo que suceda último.
Versión: 7a. COMUNICACIÓN “A” 6188
Vigencia:
25/2/2017
Página 4
PROTECCION DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Deberá utilizarse la documentación habitual que el sujeto obligado emplea en
los contratos presenciales.
2.3.2. Comisiones y cargos.
2.3.2.1. Admitidos.
Todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o cualquier otro concepto
-excluyendo la tasa de interés- que los sujetos obligados perciban o pretendan
percibir de los usuarios de servicios financieros (“comisiones y cargos”),
deben tener origen en un costo real, directo y demostrable y estar debidamente
justificados desde el punto de vista técnico y económico.
La aplicación de comisiones y/o cargos debe quedar circunscripta a la efectiva
prestación de un servicio que haya sido previamente solicitado, pactado y/o autorizado
por el usuario.
Las comisiones obedecen a servicios que prestan los sujetos obligados y, en
tal sentido, pueden incluir retribuciones a su favor que excedan el costo de la
prestación.
Los cargos obedecen a servicios que prestan terceros, por lo que solamente
pueden ser transferidos al costo a los usuarios.
Asimismo, el importe de los cargos que el sujeto obligado transfiera a los usuarios
no podrá ser superior al que el tercero prestador perciba de particulares,
sin intermediarios y en similares condiciones (servicios postales, compañía de
seguros, escribanía y registros de propiedad, u otros de índole similar).
En las operaciones de crédito, los sujetos obligados podrán aplicar comisiones
sobre los importes no utilizados de los acuerdos de asignación de fondos, dado
que su puesta a disposición a los usuarios configura la prestación del servicio.
La precancelación total o parcial de financiaciones podrá dar lugar a la aplicación
de comisiones. En el caso de precancelación total, no se admitirá la aplicación
de comisiones cuando al momento de efectuarla haya transcurrido al
menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos
desde su otorgamiento, de ambos el mayor.
Además, será de aplicación lo previsto en el punto 1.7. de las normas sobre
“Tasas de interés en las operaciones de crédito”.
2.3.2.2. No admitidos.
PROTECCION DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 5a. COMUNICACIÓN “A” 6188
Vigencia:
25/2/2017
Página 5
B
TEXTO ORDENADO DE LAS NORMAS SOBRE “COMUNICACIÓN POR MEDIOS
ELECTRÓNICOS PARA EL CUIDADO DEL MEDIO AMBIENTE”
Versión: 3a. COMUNICACIÓN “A” 6188
Vigencia:
30/4/2017
Página 1
3.1. Apertura y cierre de cuentas.
Las entidades financieras que ofrezcan el servicio de banca por Internet (“home banking”) deberán
admitir la utilización del citado canal, por parte de usuarios de servicios financieros que
ya sean clientes, para la realización de los trámites de apertura y cierre de cuentas comitentes,
cuentas asociadas a fondos comunes de inversión y cuentas de depósitos de ahorro.
3.2. Revocación y finalización de relaciones contractuales.
Las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y/o
compra que utilicen mecanismos electrónicos de comunicación –de acuerdo con lo previsto en
estas normas– deberán admitir la utilización de los citados mecanismos por parte de los usuarios
de servicios financieros para revocar la aceptación o concluir relaciones contractuales relacionadas
con tarjetas de crédito, compra, prepagas y/o seguros contratados con carácter no
accesorio a un servicio financiero.
Los mecanismos que se pongan a disposición de los clientes a tales fines deberán ser simples,
eficaces e inmediatos, permitir la revocación o rescisión en un solo acto y poder ser operados
sin necesidad de interactuar con un representante del sujeto obligado –tal como una opción en
un lugar destacado del “homebanking” o el envío de un “sms” o correo electrónico–.
Al momento de la contratación de cada servicio, los sujetos alcanzados referidos en el primer
párrafo deberán informar al cliente los medios de que dispondrá en caso de que desee revocar
la aceptación o finalizar la relación contractual, y remitirle esa información a través de mensaje
de correo electrónico a la dirección suministrada por el cliente.
Asimismo, deberán dar a conocer tales medios en su página de Internet, cuando dispongan de
ese servicio.

 

 

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